Les adresses
structurées
De quoi parle-t-on ?
Il s'agit de l'usage de balises permettant de détailler chaque composant d'une adresse postale afin de normaliser celle-ci dans les flux de paiement ou connexes. Aujourd'hui, les adresses postales sont renseignées de manière hétérogène en fonction de multiples éléments:
Le niveau de granularité d'information prévu par le format d'échange des flux (ex format dits "plats" qui permettent de saisir les adresses complètes en chaine de caractères sans spécificité) que ce soit sur la partie acquisition client-banque ( ex format CFONB) ou dans les échanges interbancaires ( via message FIN par exemple),
La finesse des informations gérées par les SI et DATA des clients CORPORATES et des banques,
Le degré de précision de la conception, des solutions éditées par les acteurs du marché, des outils de gestion bancaires, côté corporate ou des plates-formes, de corebanking ou de payement engine.
De ce fait, même les formats, dits structurés (XML) contiennent des adresses qui ne sont pas, par l'usage de données de type Ligne d'adresses.
Cette situation rend les process de KYS complexes et n'aident pas à fiabiliser les flux, enjeu majeur pour favoriser l'intéropérabilité et l'interconnexion des paiements pour les années à venir.
À cette difficulté, s'ajoute celle de l'absence d'universalité de la gestion des adresses au niveau international.
Pour aller plus loin
En France, c'est la norme NF Z 10–011 qui s'applique, détaillée sur 7 ligne :
Ce que prévoit la norme ISO 20022, pour les adresses ( ex paiement de type virement bancaire en vigueur-xsd pour un pacs.008.001.08)-type 24 :
On voit ici que ce format permet l'usage de lignes d'adresses de 70 caractères ( jusqu'à 7), on peut donc se trouver face à plusieurs possibilités de contenu.
Exemple d'un flux de virement émis par le client, pain.001
Dans une adresse structurée, il n'y a pas de zone "Ligne d'adresse", tout est décomposé en sous éléments.
Enjeux majeurs
Le but est d'harmoniser, les adresses dans différents domaines qui l'utilisent (paiements, factures électroniques, lutte anti-fraude,...) car l'imprécision des adresses non structurées est un frein à la bonne intégration des services, mais aussi à l'automatisation des traitements. C'est aussi un outil important d'amélioration des contrôles de la lutte contre la fraude.
L'obligation de structurer les adresses de manière complète, prévue initialement en Novembre 2025 a été assouplie compte-tenu de l'ampleur des travaux à mener pour arriver à la cible.
Les adresses non structurées vont encore être acceptées jusqu'en Novembre 2026, remplacées progressivement par les adresses dites hybrides à partir de Novembre 2025.
À partir de novembre 2026, les messages contenant les adresses non structurée seront rejetés (par Swift pour CBPR+). Seuls les messages de restitution camt.052, camt.053 et camt0.54 (statements and notifications) pourront encore en contenir.
Qu'est-ce qu'une adresse hybride ?
C'est une adresse qui contient à la fois des données structurées et non structurées, avec un minima la présence des informations ville ("Town Name") et pays ("Country").
Exemple :
Impacts pour nos clients
Toute la chaîne des paiements est impacté. Le full structuré implique donc des investissements importants afin de rénover et faire évoluer le SI pour :
Transformer leur base clients ( et dérivées) pour permettre d'avoir le détail nécessaire
Analyser l'impact sur l'ensemble des traitements( donner intermédiaire, archivage etc) et mener des travaux nécessaires
Mettre en place les bons formats d'acquisition des données de paiement sur tous les canaux et gérer la conduite du changement client ( rarement rapide, notamment pour les clients corporate et ceux de petite taille)
Concernant l'usage du format hybride, même s'il n'y paraît déjà partiellement compatible avec les réseaux existants (un grand nombre de traitements ont déjà besoin d'avoir ces informations isolées), une analyse et a minima à effectuer pour s'en assurer avant la EndDate date de fin du format non structuré ( novembre 2026) .
Catalogue des messages donnant acces aux versions approuvees ISO 20022.
Cet article ça a été rédigé par nos équipes SKAIZen Advise .